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我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過２０多年的發(fā)展，取得了令世人矚目的成績。有關(guān)專家指出，保險(xiǎn)業(yè)原始積累和初創(chuàng)已基本完成，開始進(jìn)入從粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)型的新階段。但是，要完成順利轉(zhuǎn)型，我國保險(xiǎn)業(yè)必須突破粗放式發(fā)展帶來的償付隱患、誠信缺失、創(chuàng)新不足等“三道坎”。
粗放擴(kuò)張暗藏償付隱患
到今年第二季度，中國保險(xiǎn)總資產(chǎn)已達(dá)２．５３３萬億元，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中正在發(fā)揮越來越重要的作用。但是，近年來，保險(xiǎn)市場急功近利現(xiàn)象十分突出。
專家指出，許多保險(xiǎn)公司一味追求規(guī)模，給償付鏈條斷裂留下了巨大隱患，成為制約中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第一道坎。中國保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額近五六年來維持了３０％以上的增長速度，是同期ＧＤＰ增長速度的４倍。自２００４年，保費(fèi)收入增長速度開始放慢，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模增長更多地依靠資本運(yùn)作。為了迅速增加支持資本運(yùn)作的現(xiàn)金流，一些保險(xiǎn)企業(yè)盲目追求保費(fèi)進(jìn)賬，在銷售時(shí)，只管當(dāng)下收益，不管未來支付，不計(jì)承保成本，特別是在壽險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展投資理財(cái)型產(chǎn)品，大量高利率產(chǎn)品被設(shè)計(jì)出來。在銷售環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)公司給業(yè)務(wù)員過度的激勵(lì)，業(yè)務(wù)員向投保人作出超額的承諾，以增大提成的基數(shù)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售兩個(gè)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的畸形。
有關(guān)專家分析認(rèn)為，許多保險(xiǎn)公司不顧風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)成本，無視市場規(guī)律，大張旗鼓地搞“高回扣”“價(jià)格戰(zhàn)”，進(jìn)行不理智的惡性競爭，這為保險(xiǎn)公司的償付能力留下極大的隱患，成為保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)之源。
誠信建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急
誠信問題是困擾保險(xiǎn)業(yè)的第二道坎。
“投保容易、索賠難，收錢迅速，賠錢難�！币殉蔀橹袊ｋU(xiǎn)業(yè)的“頑疾”。有關(guān)專家指出，誠信不足的現(xiàn)象十分突出，而且呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢，具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和投保人誠信三個(gè)方面。
一些保險(xiǎn)公司制定一些“天書式”合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，出險(xiǎn)賠款程序過于煩瑣，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金，使得投保人大為不滿。有的不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理由拒賠；一些保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人，在開展業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)重誤導(dǎo)甚至欺騙投保人，故意隱瞞合同的重要信息，不充分說明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；一些投保人偽造與事故有關(guān)的證明證據(jù)，甚至人為制造保險(xiǎn)事故，以騙取高額保險(xiǎn)金。
“誠信，是保險(xiǎn)市場的生命�！蹦壳爸袊ｋU(xiǎn)業(yè)已出現(xiàn)誠信危機(jī)苗頭，這將直接制約保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，甚至動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的根基，加強(qiáng)誠信建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。
創(chuàng)新滯后制約持續(xù)發(fā)展
創(chuàng)新滯后導(dǎo)致保險(xiǎn)市場惡性競爭成為第三道坎。盡管中國保險(xiǎn)業(yè)近年來取得了長足進(jìn)步，但仍處在發(fā)展的初級階段，與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體發(fā)展水平還不匹配，與國際成熟保險(xiǎn)市場還有相當(dāng)大的差距。２００６年我國ＧＤＰ世界排名第４位，但保費(fèi)收入排名僅第１１位；保費(fèi)收入占ＧＤＰ的比重，世界平均８％，我國僅為２．８％，人均保費(fèi)世界平均５１２美元，我國僅為５５．３美元；保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的３．１％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家２０％的平均水平。
專家分析認(rèn)為，中國保險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品基本上是同質(zhì)的，保險(xiǎn)范圍和責(zé)任內(nèi)容沒有差異，這主要是因?yàn)樵S多保險(xiǎn)公司缺乏差異化的經(jīng)營理念，發(fā)展思路主要是分割現(xiàn)有的市場蛋糕，而不是思考如何把蛋糕做大，不愿花氣力創(chuàng)新，熱衷于跟風(fēng)。另外，由于缺乏對創(chuàng)新的應(yīng)有保護(hù)，一家公司承擔(dān)創(chuàng)新的成本，而其他公司跟進(jìn)模仿，整個(gè)市場分享創(chuàng)新的收益，在很大程度上抑制了公司的創(chuàng)新熱情。有關(guān)資料顯示，中國保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的同構(gòu)率高達(dá)９０％以上。
同質(zhì)化帶來惡性競爭，而以拼降價(jià)為手段的惡性競爭，增加了保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)帶來償付危機(jī)。為此有關(guān)專家建議，中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡快摒棄“跑馬圈地”般的價(jià)格和手續(xù)費(fèi)競爭手段，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)發(fā)展活力，全面提升競爭力和服務(wù)水平。 |