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11月30日，中國保監(jiān)會(huì)根據(jù)普華永道咨詢公司出具的交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告公布，從去年7月到今年6月，交強(qiáng)險(xiǎn)首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)賬面虧損39億元。(12月1日《新京報(bào)》)
保險(xiǎn)監(jiān)管部門公布的賬面巨虧結(jié)論，是根據(jù)我國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)算的，而具體計(jì)算方式并未解釋。筆者不妨就公開數(shù)據(jù)算一下：去年7月1日至今年6月30日，全國交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入507億元，這期間已終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)227億元，尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)280億元，賠款支出139億元，各類經(jīng)營費(fèi)用141億元，投資收益14億元。巨虧結(jié)論是保費(fèi)總收入加上投資收益，減去賠款支出、經(jīng)營費(fèi)用和尚未終止保險(xiǎn)責(zé)任的保費(fèi)，恰好為-39億元。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門公布的交強(qiáng)險(xiǎn)情況雖說為“賬面”虧損，且計(jì)算方法符合我國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，但客觀地看，這一報(bào)告大幅度地?cái)U(kuò)大了經(jīng)營者的成本，而使得交強(qiáng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤仍然掩藏在數(shù)字之下。
作為消費(fèi)者，我們可能會(huì)有這樣的疑問：保險(xiǎn)公司在這一個(gè)險(xiǎn)種上，為何會(huì)有141億元的經(jīng)營費(fèi)用，甚至高過了一年中的賠付款？一個(gè)法定的強(qiáng)制險(xiǎn)種，投保率怎么會(huì)只有38%，那62%的車輛又是如何上路行駛的呢？而這些問題，監(jiān)管部門并未在報(bào)告中披露，我們期待在接下來的聽證會(huì)和后續(xù)信息披露程序中，能夠看到這些問題的答案。
事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人透露，已要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整的初步方案，保監(jiān)會(huì)將就這一方案開聽證會(huì)。根據(jù)新方案，家庭自用汽車的費(fèi)率將由目前的1050元保最高限額6萬元，調(diào)整至950元保最高限額12萬元。正如保監(jiān)部門透露將適當(dāng)降低交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)率并大幅增加保險(xiǎn)額度一樣，目前交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)仍然有很大改進(jìn)的余地�，F(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi)、低保額”的規(guī)定，表現(xiàn)為對人員傷亡和醫(yī)療費(fèi)用的賠付過低，上限分別為6萬元和8000元，而賠付主要集中于2000元以下的財(cái)產(chǎn)。從筆者過去一年的開車經(jīng)歷看，除偶爾小磕小碰維修費(fèi)一二百元外，幾乎沒有其他支出，但這些小額費(fèi)用筆者從沒有到保險(xiǎn)公司理賠，原因是從經(jīng)濟(jì)和精力上看爭取理賠反而不劃算。
筆者建議，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)種，理賠范圍應(yīng)設(shè)計(jì)為超過一般車主所能承受的事故賠付，比如重大交通事故的人員傷亡和車輛損害理賠。就是說交強(qiáng)險(xiǎn)在確保人身賠償?shù)耐瑫r(shí)，可對重大損害的車輛進(jìn)行賠償。為此，交強(qiáng)險(xiǎn)對財(cái)產(chǎn)賠償應(yīng)設(shè)計(jì)一個(gè)與車輛價(jià)值成比例的規(guī)定，損害只有超過一定比例才賠償，至于其他財(cái)產(chǎn)賠償可由非強(qiáng)制性險(xiǎn)種替代。 |