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從緊的貨幣政策絕不是說說而已，12月20日晚上6點(diǎn)，央行表示，為了“貫徹從緊的貨幣政策”決定實(shí)施今年的第六次加息：從12月21日起，一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27%到4.14%；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18%到7.47%。
也就是在12月20日下午，在上海徐匯區(qū)漕溪路的老鳳祥樓上，一家名為“信凡”的投資管理公司里，面對(duì)著扮成客戶身份前來咨詢“無抵押貸款”的記者，該公司一位孫經(jīng)理滿臉笑哈哈地連聲說：“不要急，不要急，最近像你們這樣的公司前來貸款的很多，都已經(jīng)批下來了。”
這就是傳說中的“地下錢莊”，在政策從緊的困境中，各類民間借貸成為了資金鏈緊張的中小企業(yè)的救命稻草。
上海一家塑料制品廠的朱經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者比喻：“銀行好似大水庫，民間借貸好似小河流，銀行銀根緊縮甚至惜貸，就是主水庫的閘門被關(guān)閉了，我們只好找小河流了�！�
目前，中小企業(yè)甚至個(gè)人貸款難的現(xiàn)象，不僅在上海存在，在記者對(duì)山東、湖北、山西等地的采訪中也發(fā)現(xiàn)類似的問題。而民間借貸機(jī)構(gòu)，在他們的困境中找到了自己的機(jī)遇。
更讓他們興奮的是，央行副行長吳曉靈也在適時(shí)發(fā)話，要使“小額貸款公司合法化”，而銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之也在透露，銀監(jiān)會(huì)將推動(dòng)制定頒布《民間借貸條例》，規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間借貸對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的作用。
為了“防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱，防止物價(jià)由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@的通貨膨脹”而實(shí)施的一年6次加息，10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，正在像一針針興奮劑，激活了民間借貸的能量和神經(jīng)。
民間借貸暗潮涌動(dòng)
20日下午，在上�！靶欧病惫荆谝婚g看上去與普通商務(wù)辦公室無異的房間里，五六個(gè)員工手邊都堆滿了文件，電話鈴聲絡(luò)繹不絕，不時(shí)有行色匆匆的人進(jìn)出。這家今年10月份才成立的公司，可以為個(gè)人和企業(yè)提供各類貸款。
公司孫經(jīng)理向記者介紹說，辦理貸款的手續(xù)很簡單，只要是注冊(cè)滿3年的公司，提供企業(yè)代碼、租賃合同和兩年內(nèi)的財(cái)務(wù)報(bào)表，就可以代公司去銀行申請(qǐng)�！瓣P(guān)鍵是要每年在銀行至少入賬200萬�！睂O經(jīng)理補(bǔ)充說。
不過，記者咨詢時(shí)還發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)10萬到50萬的額度較為容易，50萬以上則明顯有難度，標(biāo)準(zhǔn)也更嚴(yán)格些。
因?yàn)閯倓偝闪⒉痪�，孫經(jīng)理表示現(xiàn)在辦的話很優(yōu)惠，年利率只有10%，再收取5000塊的手續(xù)費(fèi)，“有興趣，也可以再談?wù)劇薄?BR> 當(dāng)被問及算不算是“地下錢莊”的時(shí)候，孫經(jīng)理一臉無所謂，“不要聽到地下錢莊就覺得有什么不好，我們只是非正式提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，但從事的業(yè)務(wù)全部都是合法的”，“現(xiàn)在年底了，你們自己去向銀行申請(qǐng)貸款試試看，沒有我們，根本就批不下來”。
“信凡”公司有這樣的底氣說話，完全是因?yàn)樽鳛椤罢?guī)軍”的金融機(jī)構(gòu)在銀根緊縮的壓力下年底無錢可貸，而明年從緊的政策還將延續(xù)，這種緊縮信貸的局面也將繼續(xù)。
央行目前要求商業(yè)銀行按季度上報(bào)信貸計(jì)劃，并制定最高限額不得突破。2008年的信貸投放總量上限是新增貸款增長不能超過15%。如果突破，央行將會(huì)采取嚴(yán)厲的懲罰措施，包括特別存款和定向發(fā)央票等。在此情況下，國內(nèi)部分商業(yè)銀行已經(jīng)在只收舊貸不放新貸。
記者聯(lián)系到的山東青島市商業(yè)銀行董事長張廣鴻表示，一些存貸比高的城市商業(yè)銀行無頭寸放貸。湖北省一家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社主任但國寶向記者介紹，農(nóng)信社的貸款自主權(quán)要比商業(yè)銀行要大，但現(xiàn)在農(nóng)信社也“無水可放”。一旦無錢可貸，商業(yè)銀行首先封殺的貸款對(duì)象就是中小企業(yè)和個(gè)人貸款，根據(jù)一份中國社科院提供的數(shù)據(jù)顯示，90%的中小企業(yè)面臨融資困難。
不過，有憂就有喜，既然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉了信貸閘門，中小企業(yè)和個(gè)人只好求助于民間借貸機(jī)構(gòu)。山西平遙晉源泰小額信貸公司(晉源泰)的董事長韓士恭就對(duì)本報(bào)表示，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行從緊的貨幣政策，而屬于民辦的小額貸款公司不受此影響，貸款生意火爆。
東西利率各不同
但國寶表示，明年從緊的貨幣政策可以“凍結(jié)”正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸，但民間借貸可能會(huì)更加活躍，可謂按下這個(gè)“葫蘆”浮起了那個(gè)“瓢”。張廣鴻也比喻說，“豬肉漲價(jià)了，吃不到豬肉，改吃羊肉并不稀奇，不過結(jié)果是，把羊肉價(jià)格也拉高了”。
這說明，民間借貸的錢也不是好拿的。本報(bào)記者了解到，央行的貨幣政策緊縮一次，民間借貸的利率就會(huì)提高一次。
社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所研究員杜曉山對(duì)“貨幣從緊激活民間借貸”的現(xiàn)象十分擔(dān)心：如果實(shí)行一刀切，雖然能抑制正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款投放，但對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)來說正是擴(kuò)張的“有利時(shí)機(jī)”，并且會(huì)加重中小企業(yè)和個(gè)人的貸款利息負(fù)擔(dān)。
民間借貸不僅成本高，風(fēng)險(xiǎn)也大。
目前在我國，民間借貸按“合法性”劃分大致有4類：第一類是山西等地開辦的小額貸款公司，雖未取得銀監(jiān)會(huì)的“經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”，但獲得央行庇護(hù)和工商部門認(rèn)可；第二類是央行溫州市中心支行轄內(nèi)檢測的“正規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)”；第三類是一般民間借貸；第四類屬于地下錢莊。由于沒有明確的法律、法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，便無從界定何謂“合法”與“非法”。
據(jù)央行溫州市中心支行的監(jiān)測結(jié)果顯示，今年11月份，溫州民間借貸月利率達(dá)11.07%，是自2005年3月份以來的最高點(diǎn)。
“貨幣政策每緊縮一次，民間借貸和地下錢莊都會(huì)提高一次利率�！苯ㄐ猩钲诜中行虚L辦公室主任戴惠明對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》說，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行緊縮貨幣政策后，民間借貸日趨活躍，并且利率水平達(dá)到當(dāng)?shù)刈罡咚健?BR> 記者在對(duì)各省的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律：越是正規(guī)的民間借貸，利率水平越低，東部發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸利率低于中部地區(qū)，中部地區(qū)低于西部地區(qū)，最不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)民間借貸利率最高。
具體而言，今年11月，浙江溫州市民間借貸月利率是11.07%；山東青島市民間借貸利率在10%-15%之間；湖北省襄樊市在15%-21%之間；山西、陜西等地都在21%以上，部分地區(qū)高達(dá)30%。當(dāng)然，相對(duì)正規(guī)的山西平遙小額貸款公司的利率則在17%左右。
錢莊抬頭風(fēng)險(xiǎn)難抑
平遙的小額貸款公司正規(guī)之處，在于它們獲得了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)愛。
早在2005年12月27日，晉源泰、日升隆這兩家極具山西明清票號(hào)意味的小額貸款公司在央行的推動(dòng)下正式成立。當(dāng)時(shí)，晉源泰資本金1600萬元、日升隆1700萬元。到今年底，晉源泰增資擴(kuò)股到3000萬元，日升隆增資擴(kuò)股到3700萬元。到11月底，日升隆實(shí)現(xiàn)累計(jì)投放9678萬元，累計(jì)收回5964萬元，凈投放3714萬元。
韓士恭介紹，這兩家貸款公司沒有不良貸款，今年晉源泰實(shí)現(xiàn)盈利300萬元，日升隆也能達(dá)到這個(gè)數(shù)字。另外，由于這兩家貸款公司屬于央行試點(diǎn)，使用的工作人員都是銀行從業(yè)人員，使用的票據(jù)都是從農(nóng)村信用社借來的，管理十分規(guī)范。
但是，對(duì)于數(shù)目眾多的地下錢莊和各種其他民間借貸來說，問題卻層出不窮。
據(jù)戴惠明介紹，最近，深圳當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)和央行機(jī)構(gòu)對(duì)地下錢莊打擊力度加大，主要是針對(duì)利用地下錢莊洗錢。地下錢莊放款利率采用差別利率和浮動(dòng)利率，一般看貸款對(duì)象的資產(chǎn)和信用狀況而定，最高的利率達(dá)到50%。
戴惠明說，由于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不能滿足客戶的金融需求，地下錢莊才有了發(fā)展的空間。而由于沒有法律規(guī)范，地下錢莊常常打“擦邊球”，利用地下錢莊違法犯罪的案件屢禁不止。
在這些案件中，最為典型的當(dāng)然是不久前破獲的“杜氏”錢莊案，該錢莊在短短1年半時(shí)間內(nèi)，非法交易金額高達(dá)43億元，通過地下錢莊，大量非法資金流入股市、樓市。
一項(xiàng)由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組在全國20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，中國地下信貸規(guī)模已近8000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重約三分之一�？紤]到這項(xiàng)調(diào)查樣本覆蓋到20個(gè)省、82個(gè)市(縣)、206個(gè)鄉(xiāng)村、110家中小企業(yè)和1203位個(gè)體工商戶，其可信度應(yīng)該有一定保證。
資金量如此巨大、數(shù)目如此眾多的民間借貸機(jī)構(gòu)如果無人規(guī)范，隱藏的金融風(fēng)險(xiǎn)將非常可怕。因此，接受本報(bào)采訪的各方人士都呼吁，盡快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，而對(duì)于央行舉辦的小額貸款公司，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)像對(duì)待其自己開辦的貸款公司一樣，盡快頒發(fā)“經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”。
2008年是農(nóng)歷鼠年，從緊貨幣政策必將進(jìn)一步激活民間借貸，而民間借貸的規(guī)范問題已經(jīng)迫在眉睫。 |