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記者調(diào)查廣州民間借貸市場時發(fā)現(xiàn)，隨著銀行信貸收緊和官方醞釀給民間借貸松綁，廣州的民間借貸市場也日益走俏，節(jié)后借貸利率最高已上漲近四成。
市場現(xiàn)狀
市場需求旺盛借貸公司要挑客戶
往年春節(jié)之后，民間借貸的利率都會下降一些，但今年一反常態(tài)。記者昨日走訪廣州民間借貸市場發(fā)現(xiàn)，由于銀行資金收緊，節(jié)后民間借貸市場需求火爆，民間借貸利率已較節(jié)前升高，甚至出現(xiàn)10%的高額月息。
“如果你是拿有按揭的房產(chǎn)作為抵押，月息8%-10%，只能在這個幅度內(nèi)跟你商量，不能再低了”，海珠的一家擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人昨日在接受本報記者采訪時透露，而在節(jié)前，該負(fù)責(zé)人給記者同樣抵押物的報價是“月息7%”，也就是說僅僅7天的時間，民間借貸利率最高已經(jīng)漲了四成多。對于提高利率的原因，這位負(fù)責(zé)人指出，“民間借貸的利率都是按市場走的，需求旺盛，自然會挑一挑客戶。”據(jù)他了解，目前包括上海在內(nèi)的多個沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸利率均有上升趨勢，“主要是銀行信貸收緊造成的，民間資金也不是很夠用了”。
而在越秀的另一家民間借貸公司，業(yè)務(wù)人員則向記者透露，從節(jié)后開始，市場就表現(xiàn)出與往年不太一樣的狀況，“很多客戶節(jié)前都以為節(jié)后的利率會降一些，都等著節(jié)后來貸款，結(jié)果反而推高了市場的利率水平”，“與我們打交道的客戶普遍是反映現(xiàn)在從銀行貸款太慢了，起碼要等上1-2個月，選擇我們雖然利率高很多，但錢到手也快呀”。
法律界定
民間短期信貸利率大多“超標(biāo)”
前日央行條法司司長周學(xué)東表示修訂后的《貸款通則》征求意見稿已基本形成。周學(xué)東透露，本次通則修改建議對超出基準(zhǔn)利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法。
對此，民間借貸市場的相關(guān)人士似乎并不太感冒，“現(xiàn)在民間借貸市場哪有不超過4倍的？不受保護也一樣運行這么多年了。”一位擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人指出。目前央行6個月至1年的貸款基準(zhǔn)利率為5.31%，那么月息超過1.77%、年息超過21.24%即高于現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的4倍。記者了解到，目前民間貸款利率處于飆升過程中，月息幾乎全部高于此標(biāo)準(zhǔn)，而且生意興隆。
和華利盛律師事務(wù)所律師徐勁科表示，目前發(fā)生借貸法律糾紛時，法院只會判決貸款人歸還借款人本金和低于4倍貸款利率的利息，其他利息被判無效。
一家民間信貸公司負(fù)責(zé)人對記者透露，即使業(yè)內(nèi)的貸款利息普遍超基準(zhǔn)利率4倍，但在合同上，利息仍在4倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了各種名目繁多的費用中去。
發(fā)展趨勢
民間借貸利率料不會完全放開
另外一方面，監(jiān)管層還明確釋放出計劃取消對小額貸款公司貸款利率上限的規(guī)定（按照央行現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍）。小額貸款公司有望迎來新的發(fā)展機遇。天河益建小額貸款公司總裁謝軍認(rèn)為，如果央行松綁4倍利率，小額貸款公司將對民間借貸形成有效限制，同時對于風(fēng)險控制能力也提出了更高的要求。他判斷央行并不會完全放寬對民間借貸，“我預(yù)計是有限度地放寬，比如上升到6倍或8倍”。
“雖然包括廣州在內(nèi)的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，資金都是較為充裕的，但銀根要收緊、利率升高似乎越來越近了”，廣州另一家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人表示，“我們現(xiàn)在的貸款利率基本維持在基準(zhǔn)利率3倍多一點的水平上，想升高也不是太容易的事情，但不排除元宵過后會走出新一輪升勢”。
法律界人士并不認(rèn)為以后貸款公司就可名正言順地在合同上將利息提至超4倍。徐勁科認(rèn)為，從海外利率市場化程度高的國家看，即使合同年息是100%，法官也會只判貸款人償還20%多的利息。因此超過4倍的貸款利率還是很難獲得法律的保護。
何謂“高利貸”
按我國相關(guān)法律規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸，高出部分將不受法律保護。目前央行6個月至1年的貸款基準(zhǔn)利率為5.31%，那么月息超過1.3%、年息超過21.24%即高于現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的4倍。
央行于2002年頒布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。 |