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各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
最近，因客戶對個人理財產(chǎn)品（計劃）投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險和法律風(fēng)險不斷加大，理財資金投資對象逐步擴大和理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化導(dǎo)致的市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和策略風(fēng)險也呈現(xiàn)上升的態(tài)勢�，F(xiàn)就各商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)所面臨的聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和策略風(fēng)險等風(fēng)險加以提示，并提出以下要求：
一、理財產(chǎn)品（計劃）的名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財產(chǎn)品（計劃）（尤其是非保證收益型理財產(chǎn)品（計劃））命名時，應(yīng)避免使用蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。
二、理財產(chǎn)品（計劃）的設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營原則，設(shè)計符合整體經(jīng)營策略的理財產(chǎn)品（計劃）。應(yīng)做好充分的市場調(diào)研工作，細分客戶群，針對不同目標客戶群體的特點，設(shè)計相應(yīng)的理財產(chǎn)品（計劃）。同時，理財產(chǎn)品（計劃）的設(shè)計應(yīng)尊重和保護金融消費者的權(quán)益，特別是知曉理財產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險特征的權(quán)益。
三、理財產(chǎn)品（計劃）的風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準確。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容，并以通俗的語言和適當?shù)呐e例對各種風(fēng)險進行解釋。
四、高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員將理財產(chǎn)品（計劃）當作一般儲蓄產(chǎn)品，進行大眾化推銷；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品（計劃）；嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品（計劃）重要風(fēng)險信息等欺騙手段銷售理財產(chǎn)品（計劃）的業(yè)務(wù)人員。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進行一次全面的合規(guī)性審核，并將審核和整改結(jié)果報告監(jiān)管機構(gòu)。
五、嚴格進行客戶評估，妥善保管理財業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險認知和承受能力等進行充分了解和評估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字確認。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)定期跟蹤和了解原有客戶評估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶評估和顧問服務(wù)的記錄，及時糾正或停止對不恰當?shù)目蛻暨M行的產(chǎn)品銷售或推銷行為。
六、加強對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。商業(yè)銀行應(yīng)在對理財產(chǎn)品（計劃）的市場變化做出科學(xué)合理預(yù)測的基礎(chǔ)上，進行相應(yīng)的資金成本和收益測算，并據(jù)此明確產(chǎn)品（計劃）的期限及產(chǎn)品（計劃）期限內(nèi)有關(guān)市場風(fēng)險的監(jiān)測和管控措施，嚴格按照“成本可算、風(fēng)險可控”的原則設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品（計劃）期限、無風(fēng)險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品（計劃）。
七、采取有效方式及時告知客戶重要信息。商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任，避免使客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會。
八、妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置并向客戶告知理財業(yè)務(wù)的投訴電話，指定專門的人員或部門及時處理客戶投訴。同時，商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶投訴的登記、統(tǒng)計制度，對客戶投訴情況進行研究分析。對于客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品（計劃），商業(yè)銀行應(yīng)制定切實有效的解決措施，加以改正。
九、嚴格理財業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應(yīng)按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的要求，建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經(jīng)查實的理財業(yè)務(wù)人員，應(yīng)將其調(diào)離理財業(yè)務(wù)崗位，情節(jié)嚴重的應(yīng)予以紀律處分。
十、努力提升綜合競爭力，避免理財業(yè)務(wù)的不公平競爭。商業(yè)銀行應(yīng)大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以富有特色的產(chǎn)品（計劃）、個性化服務(wù)和差別化營銷，提升客戶的滿意度和忠誠度，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進行高息攬存等不公平競爭。
十一、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，亦應(yīng)遵照本風(fēng)險提示中的各項要求執(zhí)行。
二○○六年六月十三日 |