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“要辦個(gè)人信用貸款嗎？我們有款‘萬(wàn)用金’產(chǎn)品，可提供小額的信用貸款�！�
浦發(fā)銀行個(gè)金部一位客戶(hù)經(jīng)理在電話上向客戶(hù)李小姐推銷(xiāo)。而家住上海浦東世紀(jì)公園附近的張先生則在自家小區(qū)論壇上發(fā)現(xiàn)了渣打銀行“現(xiàn)貸派”的推銷(xiāo)發(fā)帖。
隨著商業(yè)銀行眼中最優(yōu)質(zhì)信貸——個(gè)人房貸業(yè)務(wù)逐漸萎縮，突圍房貸緊縮、尋找新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，正逐漸成為每家商業(yè)銀行亟須破解的重點(diǎn)。
外資行“勢(shì)如疾風(fēng)”
值得一提的是，多數(shù)中資商業(yè)銀行并未完全開(kāi)展個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，而市場(chǎng)化程度較高的部分外資法人銀行早已開(kāi)始嘗試。目前，個(gè)人無(wú)抵押貸款市場(chǎng)上占據(jù)“主角”地位的銀行包括寧波銀行、浦發(fā)銀行、花旗銀行和渣打銀行等。
完成本地法人注冊(cè)數(shù)月之后，渣打即推出了“現(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)。只需滿足穩(wěn)定工作和收入、明確個(gè)人或家庭消費(fèi)用途等“簡(jiǎn)單”標(biāo)準(zhǔn)，就可以獲取人民幣8000至20萬(wàn)元不等的消費(fèi)貸款。
近期，渣打推廣“現(xiàn)貸派”的力度似乎又有所增強(qiáng)�！吧现�，我又收到了渣打寄來(lái)的宣傳單，上面說(shuō)如果能介紹3個(gè)‘現(xiàn)貸派’客戶(hù)，我就可以獲取積分、換取MP3等一些禮品。”渣打現(xiàn)貸派業(yè)務(wù)的一位客戶(hù)說(shuō)。
而5月初，花旗銀行（中國(guó)）也推出了“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，提供無(wú)需抵押、最高人民幣20萬(wàn)元、貸款期限最長(zhǎng)48個(gè)月的個(gè)人貸款。
“這兩款產(chǎn)品區(qū)別并不大，再說(shuō)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化本來(lái)就很普遍�！币晃煌赓Y行資深人士說(shuō)�！暗梢钥闯�，能夠開(kāi)展全面人民幣業(yè)務(wù)的外資行對(duì)于個(gè)人無(wú)抵押貸款市場(chǎng)的重視�！�
中資行“牛刀小試”
盡管不少大型中資商業(yè)銀行并未完全開(kāi)展個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，但不少具創(chuàng)新意識(shí)的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始了嘗試。
浦發(fā)銀行一位客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹，該行“萬(wàn)用金”貸款產(chǎn)品可以通過(guò)將客戶(hù)在該行的信用卡和借記卡“捆綁”，客戶(hù)需要現(xiàn)金時(shí)，可致電客服人員、告知所需金額、分期付款方式等，然后銀行會(huì)將這筆現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬到同名借記卡，客戶(hù)可直接從借記卡而非信用卡中取現(xiàn)。
“一般通過(guò)打電話方式向資質(zhì)較好的客戶(hù)直接推廣�！痹摽蛻�(hù)經(jīng)理說(shuō)�！跋鄬�(duì)于信用卡取現(xiàn)，‘萬(wàn)用金’的利率要低，而且對(duì)于資金用途沒(méi)有限制�！�
而寧波銀行“白領(lǐng)通”無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保個(gè)人融資產(chǎn)品則主要針對(duì)公務(wù)員、教師、醫(yī)生、以及事業(yè)編制的人士等。該產(chǎn)品提供人民幣5萬(wàn)元至20萬(wàn)元四種不同信用額度、最長(zhǎng)授信時(shí)間3年，按月結(jié)息、到期結(jié)清本息還款。
“申請(qǐng)的客戶(hù)很多、再加上國(guó)家調(diào)控信貸額度，符合條件的客戶(hù)都要提前‘排隊(duì)’，等上幾個(gè)月�！睂幉ㄣy行一位客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。
客戶(hù)：風(fēng)險(xiǎn)管理“過(guò)頭了”
某大型外資行個(gè)人銀行一位高層表示，個(gè)人無(wú)抵押貸款將會(huì)占據(jù)消費(fèi)信貸一定業(yè)務(wù)比重，并成為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的一種趨勢(shì)。
開(kāi)展個(gè)人無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)的中外資商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)人士此前接受采訪時(shí)都表示會(huì)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，但對(duì)細(xì)節(jié)則并不詳細(xì)透露。一位申請(qǐng)?jiān)颉艾F(xiàn)貸派”的客戶(hù)表示：“額度低、每月還、還要發(fā)票，控制這么嚴(yán)格，我看它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理得都過(guò)頭了�！�
據(jù)記者了解，一般而言，客戶(hù)稅后收入成為銀行審核貸款額度中權(quán)重較大的指標(biāo)�！叭绻麤](méi)有房貸、車(chē)貸等其他貸款，一般客戶(hù)可獲得稅后收入3－6倍的貸款額度，而高端客戶(hù)則可能是5－8倍�！币晃汇y行資深人士透露。
而客戶(hù)是否供職于事業(yè)單位，不同銀行的審核態(tài)度不一。一般而言，中資銀行給予事業(yè)單位供職客戶(hù)較高評(píng)分，而外資銀行對(duì)此并不十分看重。
“如果貸款額度只能是稅后收入的6倍，那和我信用卡每月額度有什么區(qū)別？”客戶(hù)李小姐說(shuō)。
為了控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)要求客戶(hù)提供消費(fèi)合同或發(fā)票。渣打一位客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，在獲取貸款之后，客戶(hù)需要提供時(shí)間在獲取貸款前后4個(gè)月內(nèi)、貸款總額80％的發(fā)票，以證實(shí)貸款用途。 |