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在北京的一些中小學(xué)校，有這樣一群孩子，他們以日租5毛的價(jià)格向同學(xué)們出租連環(huán)畫，還以支付利息的方式向同學(xué)籌募投資資金，他們以1．5元的價(jià)格向同學(xué)出售市場(chǎng)價(jià)1元的新鮮面包……面對(duì)孩子們小小的經(jīng)濟(jì)頭腦，家長(zhǎng)們一方面為聰慧的孩子感到驕傲，另一方面卻擔(dān)心孩子的道德底線被金錢打破。
“我絕對(duì)不鼓勵(lì)孩子這樣做！同學(xué)之間應(yīng)該講感情，怎么可以這么小就開始談錢呢？”說(shuō)到自己5年級(jí)的兒子向同學(xué)支付利息籌錢投資的事兒，老張（化名）有些哭笑不得，“我們夫妻都不是從事金融行業(yè)的，也不懂得應(yīng)該怎樣引導(dǎo)孩子。最保險(xiǎn)的辦法就是不支持他，不給他提供幫助，讓他早些打消這種念頭�！�
與老張的手足無(wú)措相反，美國(guó)洛克菲勒財(cái)團(tuán)的創(chuàng)始人洛克菲勒在童年時(shí)代，祖父每周給他10美分零用錢，到周末檢查是否增加，迫使小洛克菲勒到街頭賣報(bào)，最終養(yǎng)成勞動(dòng)賺錢的觀念。對(duì)于我國(guó)青少年經(jīng)濟(jì)意識(shí)、金錢觀念的形成和引導(dǎo)，我國(guó)的青少年研究專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、教育學(xué)家也有著截然不同的觀點(diǎn)和建議。
少年研究專家與經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)截然不同
中國(guó)青少年研究中心少年研究所所長(zhǎng)孫艷宏認(rèn)為，現(xiàn)在孩子的生活環(huán)境十分復(fù)雜，產(chǎn)生這種行為跟社會(huì)、家庭、媒體有關(guān)�！斑@種現(xiàn)象的產(chǎn)生是正常的，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。在缺少理財(cái)教育的情況下，孩子可能在電視上看到或者生活中見到一些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，進(jìn)行機(jī)械地模仿，是對(duì)市場(chǎng)行為消化不良的結(jié)果。”
孫艷宏認(rèn)為應(yīng)該客觀、平靜、理智地看待這種現(xiàn)象：“畢竟他們是孩子，對(duì)社會(huì)不是很了解，對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)消化不良。他們很直接地認(rèn)為為別人服務(wù)可以收費(fèi)，出現(xiàn)偏差是可以理解的。另外一方面，我們要給予孩子更多的關(guān)注。告訴他們?yōu)樯磉叺娜朔⻊?wù)不應(yīng)該收費(fèi)，因?yàn)槭袌?chǎng)不是在任何情況下都會(huì)發(fā)生的，比如給爸媽刷碗應(yīng)不應(yīng)該收費(fèi)。這種情況不一定會(huì)影響學(xué)習(xí)，但是會(huì)影響他的同伴關(guān)系�！�
“家庭跟孩子接觸的最多，所以擔(dān)負(fù)的責(zé)任更大些。我們應(yīng)該提倡互助和助人為樂的品質(zhì)。具體應(yīng)該讓孩子體驗(yàn)一下，他自己就會(huì)慢慢理解很多東西。另外，家長(zhǎng)應(yīng)該注意自己的言傳身教。避免對(duì)對(duì)孩子的全面發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。”孫艷宏建議。
然而，留美經(jīng)濟(jì)學(xué)家薛兆豐卻與孫艷宏有著截然相反的看法。他說(shuō)：“教育是為孩子將來(lái)適應(yīng)社會(huì)并給他（她）自己帶來(lái)最大福利做準(zhǔn)備的�！�
“大人常常一廂情愿地要求孩子和其他同伴分享他最喜歡的玩具，這有點(diǎn)不切實(shí)際。大人經(jīng)常把自己最喜歡的東西跟別人分享嗎？好像不是。那為什么要求孩子做大人不經(jīng)常做的事情？等他長(zhǎng)大后，又需要重新適應(yīng)真實(shí)的社會(huì)。我想，最好是把這個(gè)社會(huì)的真實(shí)情況告訴他，演示給他看，讓他知道，和別人分享——適當(dāng)?shù)胤窒怼茏屪约焊鞓�。�?
薛兆豐認(rèn)為這樣一個(gè)原則是可取的：“大人能做到的，就要求孩子也做到；大人能盡量做的，就要求孩子也盡量做；大人肯定做不到的，就從不要求孩子去做。”
他說(shuō)，涉及到錢的問題，也是這樣。出租書籍、集資投資、轉(zhuǎn)賣食品，它們本身都是中性的行為，而且是將來(lái)孩子們到社會(huì)上一定會(huì)從事的行為。為什么不好好利用這些機(jī)會(huì)，讓孩子們演習(xí)真正的生活呢？出租書籍一定賺嗎？書籍損壞了誰(shuí)負(fù)責(zé)？投資一定賺嗎？怎樣安排學(xué)習(xí)與研究投資的時(shí)間？面包能這樣出售嗎？面包的價(jià)值是多少，而萬(wàn)一吃壞了肚子，損失和責(zé)任誰(shuí)能擔(dān)當(dāng)?shù)闷�？是不是得挑選別的物品來(lái)練習(xí)比較好？想賺錢，是對(duì)的，大人就都是這么想的！問題是應(yīng)該怎樣才能把真的賺錢的竅門告訴他們，哪些事情能做，哪些事情不能做。
應(yīng)該從3歲開始理財(cái)教育？
據(jù)悉，在美國(guó)，周末常常會(huì)有鄰里擺賣活動(dòng)，各家約好把用不上的東西擺出來(lái)賣（yardsale）。有時(shí)候，會(huì)看見一些孩子擺著一整套玩具收銀機(jī)，還賣一些媽媽烘烤的餅干、果汁等。
“大人們?nèi)ベI，一點(diǎn)也沒有表露出兒戲的表情，孩子們張羅，點(diǎn)錢，倒果汁，一點(diǎn)也不含糊，也沒有什么異樣的感覺�！毖φ棕S說(shuō)。
西方教育學(xué)家認(rèn)為，兒童應(yīng)該從3歲開始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)教育，主要教理財(cái)知識(shí)，并制訂了各年齡階段的教育計(jì)劃：
3歲：辨認(rèn)錢幣，認(rèn)識(shí)幣值、紙幣和硬幣。
4歲：學(xué)會(huì)用錢買簡(jiǎn)單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長(zhǎng)在場(chǎng)，以防商家哄騙小孩。
5歲：弄明白錢是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢貨交換活動(dòng)。
6歲：能數(shù)較大數(shù)目的錢，開始學(xué)習(xí)攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”意識(shí)。
7歲：能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，并和自己的錢比較，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買能力。
8歲：懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報(bào)、給領(lǐng)導(dǎo)買小物件獲得報(bào)酬。
9歲：可制定自己的用錢計(jì)劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買賣交易。
10歲：懂得節(jié)約零錢，在必要時(shí)可購(gòu)買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。
11歲：學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。
12歲：懂得珍惜錢，知道來(lái)之不易，有節(jié)約觀念。
12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)。
上海市崇明縣教育督導(dǎo)室郁錦香老師曾對(duì)西方教育家的上述計(jì)劃這樣評(píng)價(jià)：“西方社會(huì)對(duì)少年兒童的經(jīng)濟(jì)意識(shí)教育比較看重，這與西方社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)有關(guān)�！�
郁錦香說(shuō)，錢和日常生活密不可分，兒童的觀察能力很強(qiáng)，對(duì)錢產(chǎn)生的印象早于其他事物，因?yàn)殄X能給兒童帶來(lái)直接的好處和利益，家長(zhǎng)只要帶著孩子逛幾次商店，錢的用處便牢牢樹立在兒童心中。
她同時(shí)指出：“錢的知識(shí)與道德教育有緊密聯(lián)系。孩子懂得錢應(yīng)該經(jīng)過勞動(dòng)賺得后，便產(chǎn)生愛惜錢的心理，引起儲(chǔ)蓄行為，避免浪費(fèi)。我國(guó)當(dāng)前一些學(xué)校學(xué)生對(duì)錢毫不珍惜，任意揮霍浪費(fèi)，與缺乏理財(cái)教育有關(guān)。”
郁錦香認(rèn)為，懂得節(jié)約錢，計(jì)劃開支，是很好的習(xí)慣，有助于孩子將來(lái)長(zhǎng)大后從事財(cái)會(huì)經(jīng)濟(jì)工作，知道自己掙錢，培養(yǎng)獨(dú)立精神。郁錦香說(shuō)：“通過理財(cái)教育，讓孩子了解商品社會(huì)，培養(yǎng)他們的參與意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，打破傳統(tǒng)觀念對(duì)理財(cái)教育的束縛，轉(zhuǎn)變思想，能為孩子進(jìn)入社會(huì)作好準(zhǔn)備�！�
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