|
日前，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司向云南省農(nóng)行拓東支行支付了24筆“學(xué)貸險(xiǎn)”賠付共21405.94元,這是國(guó)內(nèi)首例因國(guó)家助學(xué)貸款違約、由商業(yè)保險(xiǎn)公司“埋單”的賠付款。
高違約率下的助學(xué)貸款之痛
國(guó)家助學(xué)貸款作為我國(guó)教育制度中資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的一項(xiàng)重要舉措，自1999年啟動(dòng)以來，已成為支持貧困學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)的重要途徑。
然而，正如一位業(yè)內(nèi)人士所說，“與其他貸款業(yè)務(wù)相比，國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)很好的業(yè)務(wù)，銀行本應(yīng)可以放心去做。但實(shí)際情況卻是各家銀行對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款都比較小心謹(jǐn)慎，不愿做大規(guī)模。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，國(guó)家助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4％”。
據(jù)調(diào)查，造成違約的主要原因是就業(yè)困難和不穩(wěn)定。同時(shí)，由于我國(guó)國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)才開始建立，在信息收集、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善，對(duì)借款學(xué)生的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系也沒有建立，一些收入狀況轉(zhuǎn)好的畢業(yè)生也不愿還貸。
2004年11月至2007年3月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行共為云南省38所高校3.8萬名貧困學(xué)生發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款2.3億元。截至2007年3月31日，有3046人進(jìn)入還款期，還款金額為1204.68萬元，然而有1194人連續(xù)90天以上違約，違約金額達(dá)429.24萬元。
據(jù)省農(nóng)行個(gè)人金融處處長(zhǎng)呂發(fā)昌介紹，在該業(yè)務(wù)的推進(jìn)期間，平均違約率達(dá)25％�！坝捎谠撡J款單筆金額小（每學(xué)年最高貸款5000元，4年共兩萬元），筆數(shù)多，貸款學(xué)生點(diǎn)多面廣，信息變化頻繁，一旦發(fā)生違約，其追償成本相對(duì)較高，也因此它成為銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”
然而，一方面是大量的學(xué)生需要助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)。另一方面，逾期還貸問題越來越突出，國(guó)家助學(xué)貸款逐漸成為商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。調(diào)查顯示，云南高校中需要依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生達(dá)8萬人，約占高校學(xué)生總數(shù)的30％,高于全國(guó)貧困大學(xué)生占在校學(xué)生人數(shù)20％的平均比例。與此同時(shí)，該省44所各類高等院校中，平均每年增加3萬名貧困生。
銀行“投�！被怙L(fēng)險(xiǎn)
2006年5月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，華安保險(xiǎn)公司推出了助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱“學(xué)貸險(xiǎn)”）是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上為大學(xué)生助學(xué)貸款提供保險(xiǎn)保障的唯一產(chǎn)品。2006年9月，云南省農(nóng)行將該行2004年9月1日至2006年9月30日期間發(fā)放的3萬多名貧困生的助學(xué)貸款本金余額1．91億元，向華安投�！皩W(xué)貸險(xiǎn)”，邁出了引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制化解風(fēng)險(xiǎn)第一步。
該學(xué)貸險(xiǎn)的保障范圍有三項(xiàng)：一是借款學(xué)生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動(dòng)能力；三是借款學(xué)生連續(xù)6個(gè)月未完全履行還款業(yè)務(wù)。上述情況出現(xiàn)時(shí)視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任。
有了保險(xiǎn)公司參與，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)可通過學(xué)貸險(xiǎn)的方式合理轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
“銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分化，推動(dòng)了國(guó)家助學(xué)政策的實(shí)施，使更多的貧困學(xué)生得以順利完成學(xué)業(yè)。2007年年底，助學(xué)貸款的覆蓋面、受益學(xué)生人數(shù)和受益金額將大幅度上升，我們將努力達(dá)到貧困學(xué)生不因貧困而失學(xué)。”云南省農(nóng)行行長(zhǎng)助理沈銳說。
不過沈銳說，學(xué)貸險(xiǎn)雖然使助學(xué)貸款得到了一定的良性循環(huán)，但此次投保的助學(xué)貸款本金，在2008年將進(jìn)入到期還款的高峰期，違約問題可能會(huì)出現(xiàn)集中顯現(xiàn)，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨一定的賠付壓力。
并不是保險(xiǎn)公司代學(xué)生還款
針對(duì)助學(xué)貸款推行中存在的問題，云南省頒布了《云南省普通高等學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施辦法（試行）》，支持和鼓勵(lì)國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行在自愿自主的前提下，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保“學(xué)貸險(xiǎn)”，并允許風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金可用于支付保費(fèi)，為推動(dòng)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制創(chuàng)新提供了政策保障。而根據(jù)此前的國(guó)家規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金只能“�？顚Ｓ谩�。
“引入商業(yè)保險(xiǎn)后，并不是保險(xiǎn)公司代學(xué)生歸還貸款，而是通過發(fā)揮保險(xiǎn)的職能作用，通過風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)各風(fēng)險(xiǎn)管理參與者的溝通、協(xié)調(diào)與配合，對(duì)助學(xué)貸款過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失�！比A安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司總經(jīng)理金國(guó)富說。
他們的辦法是：強(qiáng)化對(duì)借款學(xué)生的誠(chéng)信教育，提高其誠(chéng)信意識(shí)，降低主觀違約風(fēng)險(xiǎn)；各方共同參與建設(shè)貸款學(xué)生信息管理平臺(tái)，包括國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信息高校學(xué)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)、借款學(xué)生信息管理系統(tǒng)，掌握學(xué)生最新信息、動(dòng)態(tài)，自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催款管理。同時(shí)借助人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)功能和實(shí)施違約公示制度，提高失信成本；借助二代居民身份證系統(tǒng)、勞動(dòng)人事部門的勞動(dòng)合同鑒證和備案管理系統(tǒng)、社會(huì)保障卡信息網(wǎng)、房產(chǎn)證網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，及時(shí)掌握違約學(xué)生真實(shí)信息，為違約追償?shù)於ɑA(chǔ)，降低追償成本。
此外，為使助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)再次轉(zhuǎn)移和分散，華安保險(xiǎn)總公司和中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)、韓國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保合同，兩家公司分別分保20％，共分保了華安公司所承保學(xué)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40％，也就是說承擔(dān)了學(xué)貸險(xiǎn)40％的賠付風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)生賠款時(shí)，兩家公司將按一定比例分?jǐn)側(cè)A安公司的賠款。
不過，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，要真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的初衷，還有很長(zhǎng)的路要走。只有在信用環(huán)境改觀的前提下，銀行與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效的控制和化解。本報(bào)昆明8月21日電 |