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新華網(wǎng)北京８月１１日電
當(dāng)商業(yè)銀行信貸增速趨緩，民間借貸的市場需求必然攀升。記者最近在溫州采訪發(fā)現(xiàn)，隨著利率不斷上漲，民間借貸“暴利化”的特征越來越突出，有關(guān)方面對于加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管的呼聲也越來越強(qiáng)烈。
日趨活躍的民間借貸
用“此起彼伏”來形容民間借貸與正規(guī)金融的關(guān)系可謂是相當(dāng)貼切。今年１至５月份，溫州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款增加２４３．１７億元，同比少增１４３．９３億元，其中短期貸款少增１３９．６３億元。貸款增量的下降導(dǎo)致部分中小企業(yè)資金趨緊，而各家銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，更加劇了中小企業(yè)資金供求的矛盾。在這種情況下，中小企業(yè)將融資渠道轉(zhuǎn)向民間融資。
有關(guān)調(diào)查表明，由于企業(yè)對資金的迫切需求和轄內(nèi)豐富的民間資本，共同推動了溫州民間融資的持續(xù)活躍，據(jù)估算，在溫州企業(yè)營運(yùn)資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間融資三者之比，２００６年為６０：２４：１６，今年已經(jīng)達(dá)到５４：１８：２８。
據(jù)監(jiān)測，２００７年初溫州民間融資平均月利率為９．１７‰，２００８年１月份平均月利率已達(dá)到１１．７７‰，６月末已達(dá)１２．２５‰。少數(shù)短期拆借的資金利率更是達(dá)到３０‰－５０‰，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行貸款利率，如樂清市部分中介機(jī)構(gòu)融資按照天數(shù)計算，每天每萬元收取利息２０元甚至３０元，折合月利率為６０‰－９０‰。
記者了解到，受到宏觀調(diào)控政策的影響和經(jīng)濟(jì)形勢變化的作用，近期溫州民間借貸出現(xiàn)的一些新變化值得關(guān)注：一是公開化；二是規(guī)范化，民間借貸進(jìn)一步走向契約化，程序已在不斷規(guī)范；三是組織化，一些機(jī)構(gòu)和自然人為牟取利益，專門介紹民間借貸賺取手續(xù)費(fèi)，從事借進(jìn)貸出賺取利差；四是暴利化，由于一些中小企業(yè)對民間借貸的需求量不斷增加，進(jìn)一步抬高了借貸利率，民間借貸的暴利性隨之增加。
客觀分析民間借貸的“兩面性”
溫州當(dāng)?shù)仄毡檎J(rèn)為，現(xiàn)階段通過民間借貸籌集的資金用途，主要還是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。根據(jù)溫州４００戶民間借貸監(jiān)測點(diǎn)的監(jiān)測，每月民間借貸發(fā)生額中，約有８０％用于生產(chǎn)經(jīng)營。從行業(yè)分析，民間借貸的投向具有較強(qiáng)的逐利性并與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相關(guān)，如溫州對外投資煤炭金屬采礦等都是民間借貸的重點(diǎn)行業(yè)，當(dāng)?shù)赜幸欢ㄌ厣脑齑⑻沾�、泵閥、海運(yùn)、汽摩配等十幾個行業(yè)也均存在民間借貸。
由此可見，民間借貸的積極作用應(yīng)予肯定。民間借貸活躍，可彌補(bǔ)國家投入不足，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，溫州經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展充分見證了民間投資活躍對地方發(fā)展的促進(jìn)作用。同時，民間借貸的活躍，可強(qiáng)化居民投資意識，使社會閑置資本增值保值。不斷增加的獲利資金也促進(jìn)了本地商品流通速度的加快，改善了居民物質(zhì)文化生活。
但是，隨著民間借貸進(jìn)入“暴利化”時代，其負(fù)面效應(yīng)也越來越大。當(dāng)前民間借貸已呈現(xiàn)出組織化趨勢，一些機(jī)構(gòu)和自然人為牟取利益，專門介紹民間借貸賺取手續(xù)費(fèi)，甚至直接借進(jìn)貸出取得利差。這類中介機(jī)構(gòu)有擔(dān)保公司、投資公司、咨詢公司及“抬會”等。到２００７年末，溫州市共有注冊登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)２３９家，但與銀行建立擔(dān)保合作關(guān)系的擔(dān)保公司４６家，僅占１９．２５％。
民間借貸可能引發(fā)的問題也是很明顯的。一是民間借貸投向缺乏引導(dǎo)，盲目追求短期效益。當(dāng)前民間借貸的投向偏好收益高、回收快的投資項目，這一類的投資行為往往只關(guān)注資本的快速膨脹，忽視分析投資項目的政策背景、社會影響，也缺乏交易行為的正規(guī)手續(xù)。二是小企業(yè)資金緊張加劇，影響民間借貸資金安全。三是潛伏風(fēng)險隱患，誘發(fā)金融“兩非”（非法集資、非法放貸）。
此外，有專家認(rèn)為，從長期講，如果民間借貸行為演變成一種群體性的社會游資行為，將影響沖擊本地經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，同時也影響溫州本地企業(yè)的實(shí)業(yè)投資和行業(yè)競爭力，對地方經(jīng)濟(jì)金融的不利因素將在３—５年內(nèi)逐步顯現(xiàn)出來。
需迫切解決“沒法管”的問題
記者采訪中獲悉，最近一段時間，溫州銀監(jiān)部門積極配合地方政府和有關(guān)部門，采取各種有效措施，對民間借貸行為進(jìn)行了規(guī)范和引導(dǎo)，并加大了對非法集資活動的打擊力度。為提高公眾風(fēng)險防范意識，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門專門印制《抵制非法集資和防范投資風(fēng)險知識宣傳手冊》，在公共場所開展實(shí)地宣傳、發(fā)放手冊。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士提出，民間借貸的最緊迫問題在于“沒法管”，既沒有一部明確的法律來管，也沒辦法來實(shí)施監(jiān)管�！懊耖g借貸都是暗中操作的，不出問題沒人知道，一浮出水面估計就有大問題了�！�
溫州銀監(jiān)分局為此提出，要實(shí)現(xiàn)有序監(jiān)管民間借貸，就必須解決“有法可依、有法必依”的問題：
一方面要推動民間借貸立法。我國現(xiàn)有法律、法規(guī)對民間借貸的規(guī)定不夠明確，建議通過出臺《民間借貸條例》等法律法規(guī)，加快建立和完善法律制度，對民間融資行為加以管理引導(dǎo)，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。同時建立健全民間借貸監(jiān)測通報系統(tǒng)，做好預(yù)警和預(yù)案，并適時向社會進(jìn)行信息披露和風(fēng)險提示。
另一方面還是要提高金融服務(wù)水平。要引導(dǎo)和推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)深化金融改革，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)符合企業(yè)、公眾需求的金融理財產(chǎn)品，正確引導(dǎo)民間資金流向正規(guī)渠道。 |