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改革開(kāi)放30年，也是中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的30年。回顧來(lái)路，改革消除了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制度瓶頸，開(kāi)放讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力更強(qiáng)、實(shí)力更足、視野更寬、雄心更大。30年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在做大做強(qiáng)自身的同時(shí)，為經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、社會(huì)的穩(wěn)定安寧提供了有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。展望前程，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加大創(chuàng)新力度，為人民群眾提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品；增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，全方位地參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障，為構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮重要作用。即日起本刊將陸續(xù)推出我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放30年的系列專題報(bào)道，請(qǐng)讀者關(guān)注。
——編者
今年11月，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)公司迎來(lái)了改革開(kāi)放后復(fù)業(yè)的“29歲生日”。1979年底，停辦20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)自此快速成長(zhǎng)。29年保險(xiǎn)業(yè)的輝煌，恰與改革開(kāi)放同步脈動(dòng)。從一家獨(dú)大到百舸爭(zhēng)流，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的變化令人矚目。
30年間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從一家發(fā)展到上百家，總資產(chǎn)增長(zhǎng)7000多倍
截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為7035.8億元，28年間年均增長(zhǎng)31.2%。1978年到2007年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.88%，同一時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)卻增長(zhǎng)了7000多倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度！
改革的春風(fēng)喚醒了保險(xiǎn)業(yè)，而開(kāi)放的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出中外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的生動(dòng)局面：
1992年保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域率先開(kāi)放，引入美國(guó)友邦保險(xiǎn)，至今已有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的43家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了134個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)；中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安的海外上市，拉開(kāi)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“走出去”的序幕，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化程度在不斷加深。
緊隨中國(guó)金融改革的步伐，保險(xiǎn)業(yè)的“資金融通”功能日益彰顯。1999年起，保險(xiǎn)資金開(kāi)始通過(guò)投資基金間接參與中國(guó)資本市場(chǎng)。2004年起，保險(xiǎn)資金陸續(xù)獲準(zhǔn)直接進(jìn)入股市和投資海外，間接投資基礎(chǔ)設(shè)施、銀行股權(quán)以及企業(yè)股權(quán)。2007年，中國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)2.7萬(wàn)億元。截至2008年6月底，中國(guó)保險(xiǎn)公司所持A股股票價(jià)值總計(jì)2900億元，另有1850億元投資于基金。保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要的機(jī)構(gòu)投資者。
事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大工程項(xiàng)目，都活躍著保險(xiǎn)的身影
改革開(kāi)放是“一場(chǎng)靜悄悄的急行軍”，同樣離不開(kāi)保險(xiǎn)這個(gè)“穩(wěn)定器、助推器”。30年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在補(bǔ)償災(zāi)害損失、支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、維護(hù)社會(huì)安定等方面發(fā)揮了重要作用。
我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家，20世紀(jì)90年代以來(lái)自然災(zāi)害損失以年均2000億元計(jì)。保險(xiǎn)在災(zāi)害損失補(bǔ)償方面發(fā)揮了舉足輕重的作用：補(bǔ)償額以年均30%以上的速度增長(zhǎng)，年平均補(bǔ)償額達(dá)384.5億元之多。近5年年平均補(bǔ)償額則高達(dá)725億元，約是政府補(bǔ)償及其他補(bǔ)償形式的10倍多。
航空航天、核電站、能源、遠(yuǎn)洋船舶、農(nóng)業(yè)等每一項(xiàng)事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大工程、科研項(xiàng)目、發(fā)展戰(zhàn)略的推進(jìn)，都離不開(kāi)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。
“上世紀(jì)70年代至今，中國(guó)人保承保的民航聯(lián)合機(jī)隊(duì)大型飛機(jī)已達(dá)1000多架，承保東方紅三號(hào)、尼星一號(hào)、鑫諾三號(hào)、中星6B、中星9號(hào)、委星一號(hào)等衛(wèi)星發(fā)射項(xiàng)目達(dá)40多個(gè)。大亞灣核電站、田灣核電站、紅沿河核電站，以及三峽、黃河小浪底等重大水利樞紐工程，我們也是承保商�！敝袊�(guó)人保集團(tuán)總裁吳焰告訴記者，2008年奧運(yùn)會(huì)的圓滿舉辦，同樣有中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的參與：“鳥(niǎo)巢”、“水立方”以及賽事的各個(gè)環(huán)節(jié)、各方參與者，都得到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障。
近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究，交強(qiáng)險(xiǎn)、煤炭雇主責(zé)任險(xiǎn)、公共場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任類保險(xiǎn)試點(diǎn)工作相繼啟動(dòng)，保險(xiǎn)通過(guò)提供承保前、承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理排查以及費(fèi)率杠桿，遏制了某些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)行為，扶助政府開(kāi)展社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。
從城市到鄉(xiāng)村，千余種保險(xiǎn)產(chǎn)品給百姓更多保障
“孫女有‘學(xué)平險(xiǎn)’，生病住院都報(bào)銷；兒子、兒媳都投了壽險(xiǎn)，等著60歲后從保險(xiǎn)公司領(lǐng)‘退休金’；我和老伴每年都出門(mén)旅游，就投了個(gè)意外險(xiǎn)。保了險(xiǎn)心里安穩(wěn)，這錢(qián)花得值！”家住北京通州的徐秀英奶奶說(shuō)。
而30年前，普通老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，僅限于中國(guó)人保柜臺(tái)銷售的“家財(cái)險(xiǎn)保單”。而今，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益細(xì)分、五花八門(mén)：從人身意外保險(xiǎn)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，從企業(yè)年金到個(gè)人大病醫(yī)療保險(xiǎn)，以及“信用卡失竊險(xiǎn)”、“養(yǎng)犬人責(zé)任險(xiǎn)”、“職業(yè)經(jīng)理人責(zé)任險(xiǎn)”、“婚姻險(xiǎn)”等“特色險(xiǎn)種”，共有超過(guò)1000種的保險(xiǎn)產(chǎn)品為百姓生活遮風(fēng)擋雨，將風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋到人們生產(chǎn)生活的各個(gè)角落。
進(jìn)入21世紀(jì)，保險(xiǎn)開(kāi)始大踏步從城市走向農(nóng)村。目前，僅中國(guó)人壽一家就已建成農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)15739個(gè)；在江蘇、浙江等地的85個(gè)縣參與政府開(kāi)辦的新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。該公司推出的新簡(jiǎn)易人身兩全保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等，保費(fèi)低、投保靈活，絕大多數(shù)保戶為貧困地區(qū)農(nóng)民，有效解決了農(nóng)村低收入人群的保障問(wèn)題。
結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，中國(guó)人壽、新華人壽、太平洋人壽等公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，目前已開(kāi)發(fā)出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外傷害綜合保險(xiǎn)、團(tuán)體補(bǔ)充工傷意外傷害保險(xiǎn)、貸款人意外保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)等，基本覆蓋了農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療以及意外傷害的保險(xiǎn)需求，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了有效的服務(wù)和保障。
30年前，中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以“坐商”為主，等客戶上門(mén)。如今電話營(yíng)銷、網(wǎng)上保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)渠道多樣；隨著保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)管理水平提升，保險(xiǎn)服務(wù)也開(kāi)始越來(lái)越人性化；中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保等幾大公司均已實(shí)現(xiàn)全國(guó)通保通賠，使保險(xiǎn)成為一把隨身攜帶的“保護(hù)傘”。
梁躍華是江蘇省鎮(zhèn)江市的農(nóng)民，今年2月在北京出差時(shí)因?yàn)楸歉]炎住院治療，花了5400元，他帶的錢(qián)不夠，抱著試試看的心理給老家的中國(guó)平安網(wǎng)點(diǎn)打了電話，問(wèn)啥時(shí)候拿到理賠金。令他驚喜的是，兩天后，4400元錢(qián)就通過(guò)中國(guó)平安的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到了他手中。
太平洋保險(xiǎn)是多次獲得中消協(xié)服務(wù)大獎(jiǎng)的保險(xiǎn)公司。太保的“神行車保”對(duì)許多“有車族”來(lái)說(shuō)是個(gè)耳熟能詳?shù)钠放啤?003年，太保在業(yè)內(nèi)最早推出“全年無(wú)休、365天營(yíng)業(yè)、24小時(shí)理賠”等服務(wù)，市場(chǎng)反響強(qiáng)烈。2004年，太保又新增了私家車假日代保管、酒后代駕等7項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容。
如今，凡持有太平洋急難救助卡的客戶，在國(guó)內(nèi)51個(gè)大中城市公出、探親或旅游，若發(fā)生意外傷害事故或突發(fā)疾病，都能到保險(xiǎn)公司提供的緊急醫(yī)療咨詢、醫(yī)生診治、必要醫(yī)療器械與藥物運(yùn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送、親屬造訪等10項(xiàng)援助服務(wù)。
一張幾百元的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)保單，能精耕細(xì)作出這么多服務(wù)內(nèi)容，正是保險(xiǎn)業(yè)30年來(lái)蓬勃發(fā)展的生動(dòng)一瞥。
以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，向綜合金融服務(wù)邁進(jìn)
作為國(guó)內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司，平安是伴隨著改革開(kāi)放的腳步成長(zhǎng)起來(lái)的。從1998年開(kāi)業(yè)之初的13名員工、幾間破舊辦公室，到如今擁有37萬(wàn)員工、近7000億元總資產(chǎn)，平安20年來(lái)高速成長(zhǎng)的秘訣是：借助外力。
1994年，平安與兩家國(guó)際著名的投行摩根斯坦利和高盛達(dá)成協(xié)議，兩家投行以超過(guò)每股凈資產(chǎn)6倍的價(jià)格參股平安，獲得平安13.7%的股份，平安由此成為中國(guó)第一家有外資參股的保險(xiǎn)企業(yè)。2002年，匯豐集團(tuán)拿出6億美元現(xiàn)金認(rèn)購(gòu)平安增發(fā)的外資股份，以10%的持股比例成為公司的第二大股東。平安負(fù)責(zé)人算了一筆賬，在中國(guó)平安上市前，平安的資本金中有80%的部分是外資出的，但外資最終擁有的股份并沒(méi)有超過(guò)20%，中資股東出了不到20%的錢(qián)，卻擁有了80%的股權(quán)。
利用“外腦”打造企業(yè)的國(guó)際化體制，提升企業(yè)管理水平，是平安的又一招好棋。平安通過(guò)與國(guó)際知名咨詢公司合作、引進(jìn)境外高級(jí)專業(yè)人才等方式，使企業(yè)走上專業(yè)化、精細(xì)化、規(guī)范化發(fā)展道路。目前，平安以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，開(kāi)始涉足證券、信托、銀行等金融領(lǐng)域，成為全球第六大金融保險(xiǎn)集團(tuán)公司。
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，平安借助外力在20年的時(shí)間里走完了外國(guó)保險(xiǎn)公司上百年的路，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了參考與借鑒。保險(xiǎn)業(yè)由單一保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)向綜合性金融服務(wù)邁進(jìn)，有助于提升全行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足客戶對(duì)于保障、理財(cái)?shù)炔煌慕鹑谛枨蟆?BR> 30年成績(jī)可嘉，但保險(xiǎn)業(yè)仍面臨許多挑戰(zhàn)。我國(guó)GDP世界排名第四位，而保費(fèi)收入排名僅第十一位。從保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重看，我國(guó)僅占3.8%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家20%—30%的水平。世界平均保險(xiǎn)深度為8%，我國(guó)為2.7%；世界平均保險(xiǎn)密度為512美元，我國(guó)為47美元。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。還有，保險(xiǎn)覆蓋面不寬，限制了保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮；與此同時(shí)，經(jīng)營(yíng)管理上跑馬圈地、不求效益只求速度的增長(zhǎng)模式未得到根本改變，使償付能力不足的陰影困擾很多公司。另外，人身險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；無(wú)理拒賠、惜賠或少賠、營(yíng)銷誤導(dǎo)等問(wèn)題如同行業(yè)頑癥，屢治屢發(fā)。
在制度層面，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍然面臨一些瓶頸——對(duì)政策性保險(xiǎn)的財(cái)稅優(yōu)惠政策不到位、巨災(zāi)制度缺位、保險(xiǎn)立法尚不完善、責(zé)任險(xiǎn)的推廣缺乏大環(huán)境的支持，等等。如何解決以上問(wèn)題，使保險(xiǎn)業(yè)既服務(wù)大局，又能實(shí)現(xiàn)自身的又好又快發(fā)展？保監(jiān)會(huì)主席吳定富一語(yǔ)中的：必須更加深入地實(shí)施改革，更加全面地?cái)U(kuò)大開(kāi)放。 |