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本報(bào)訊
近八年的郵政儲(chǔ)蓄改革終于修成正果。3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行)在北京掛牌成立。繼工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行后，郵儲(chǔ)銀行成為我國(guó)第五大商業(yè)銀行。
但此間觀察人士認(rèn)為，作為一家由儲(chǔ)蓄性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行將在市場(chǎng)定位、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和人才結(jié)構(gòu)等方面面臨挑戰(zhàn)。
據(jù)介紹，由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建的郵儲(chǔ)銀行將按照《商業(yè)銀行法》的要求，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行將拓展業(yè)務(wù)范圍，向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、信用卡、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)。
相對(duì)于其他商業(yè)銀行，在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局是郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)。截至2006年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，有3.6萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，4.5萬(wàn)個(gè)匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和兩萬(wàn)個(gè)國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)都分布在農(nóng)村地區(qū)。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀行將與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行已專門(mén)設(shè)立了農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，將通過(guò)加強(qiáng)與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，以農(nóng)戶小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)為主打，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金的支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。
長(zhǎng)期以來(lái)，社會(huì)各界對(duì)郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”的模式頗有微詞。以前，郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金都是轉(zhuǎn)存給其他金融機(jī)構(gòu)的，從農(nóng)村地區(qū)吸收的資金不能回流農(nóng)村。隨著郵儲(chǔ)銀行的成立，這種局面將被打破。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康強(qiáng)調(diào)，與“只存不貸”的郵政儲(chǔ)蓄所相比，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣，經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。只有這樣，才能把從農(nóng)村地區(qū)吸收的資金以貸款形式發(fā)放到農(nóng)村，在農(nóng)村等相對(duì)貧困地區(qū)形成合理的資金流，激活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。
然而，從原先“只存不貸”的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行也并非易事。社科院金融研究所曾剛說(shuō)，市場(chǎng)定位是郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在面臨的最大挑戰(zhàn)。作為一個(gè)商業(yè)性機(jī)構(gòu)，選擇何種發(fā)展道路是郵儲(chǔ)銀行亟待解決的問(wèn)題。是成為一家綜合性的銀行，還是成為一家有特色的專業(yè)銀行，或是重點(diǎn)服務(wù)農(nóng)村金融？上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心談儒勇博士表示，我國(guó)亟待建立多層次的金融市場(chǎng)體系，讓銀行可以展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)很多分布在農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)接合部，其他商業(yè)銀行撤出后，這一市場(chǎng)出現(xiàn)空白，郵儲(chǔ)銀行可以在這里謀求發(fā)展。
對(duì)于目前郵儲(chǔ)銀行的組織結(jié)構(gòu)，一些金融同業(yè)也提出了疑問(wèn)。江蘇省興化市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)章政遠(yuǎn)認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)原來(lái)的支點(diǎn)在農(nóng)村，而郵儲(chǔ)銀行的組織模式卻是全國(guó)性的商業(yè)銀行。一夜之間，由若干單純的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)組合成全國(guó)性銀行，并非簡(jiǎn)單換牌就能完成的。如果市場(chǎng)定位、政策環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)防范等具體操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)偏差，將會(huì)對(duì)自身發(fā)展和金融和諧產(chǎn)生不良影響，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響尤甚。
曾剛還表示，除了市場(chǎng)定位外，在盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管理及人才結(jié)構(gòu)等方面，郵儲(chǔ)銀行也面臨著重大挑戰(zhàn)。在盈利模式方面，由于郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來(lái)只做儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，盈利模式還有待探索。在內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范方面，郵儲(chǔ)銀行更需要很長(zhǎng)時(shí)間建設(shè)。畢竟，以前郵政儲(chǔ)蓄是固定吃利差，業(yè)務(wù)很簡(jiǎn)單，沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有太多資產(chǎn)管理的概念�，F(xiàn)在的郵儲(chǔ)銀行要參與放貸業(yè)務(wù)，就要實(shí)實(shí)在在地面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題。
對(duì)于所面臨的挑戰(zhàn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)陶禮明并不諱言。他說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行成立后既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行要在拓展新業(yè)務(wù)、提高自身盈利能力的同時(shí)，著力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立健全內(nèi)部控制制度，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)體系和各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。據(jù)了解，目前，郵儲(chǔ)已開(kāi)始摸索造血機(jī)制，加大了在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的探索。
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國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)驗(yàn)借鑒
據(jù)萬(wàn)國(guó)郵政聯(lián)盟(UPU)透露，目前全世界有2/3的郵局提供郵政金融服務(wù)，有60個(gè)國(guó)家和地區(qū)的郵局提供郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)。
德國(guó)和荷蘭在經(jīng)營(yíng)郵政儲(chǔ)蓄銀行方面可以說(shuō)是比較成功的。
1988年，德國(guó)實(shí)行郵電分營(yíng)，成立了郵政、電信、郵政銀行三個(gè)獨(dú)立的部門(mén)。1997年，德國(guó)郵政持有郵政銀行17.5%的股份，1999年前者又收購(gòu)了后者剩下的82.5%的股份，成為郵政銀行惟一的擁有者。德國(guó)郵政銀行并入德國(guó)郵政后，仍然保持其經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性。在長(zhǎng)期保證相對(duì)獨(dú)立的基礎(chǔ)上，郵政公司和郵政銀行能夠聯(lián)合實(shí)施一些金融業(yè)務(wù)的進(jìn)攻型市場(chǎng)戰(zhàn)略。目前，德國(guó)郵政銀行已成為德國(guó)最大的零售商業(yè)銀行，并且還是德國(guó)首家實(shí)行多元經(jīng)營(yíng)的銀行。到2003年底，德國(guó)郵政銀行已擁有1150萬(wàn)個(gè)客戶，領(lǐng)先于著名的德意志銀行(840萬(wàn)個(gè)客戶)。在存款方面，2004年前九個(gè)月，德國(guó)郵政銀行的存款金額增長(zhǎng)了2.7%，達(dá)到401億歐元。在發(fā)卡業(yè)務(wù)上，德國(guó)郵政銀行提供了信用卡、借記卡、公務(wù)卡、個(gè)人卡等品種。2004年，德國(guó)郵政銀行信用卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，持卡人數(shù)量增長(zhǎng)了11%，較1.2%的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)平均增長(zhǎng)率高出10.8個(gè)百分點(diǎn)，信用卡消費(fèi)額突破10億歐元。
1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都是隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門(mén)。1968年，郵政金融服務(wù)部門(mén)進(jìn)行了公司化和股份制改革，荷蘭郵政銀行成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、行政上接受財(cái)政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷蘭郵政銀行與本國(guó)最大的一家保險(xiǎn)公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)，ING是目前國(guó)際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán)。荷蘭郵政銀行與郵政部門(mén)分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，實(shí)際上是一家投資物業(yè)管理公司，原有的網(wǎng)點(diǎn)和新建的網(wǎng)點(diǎn)都作為該公司的物業(yè)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。郵政和銀行都是網(wǎng)點(diǎn)的用戶，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)推出時(shí)，都要進(jìn)行嚴(yán)格核算，并按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)公司支付費(fèi)用。
有學(xué)者認(rèn)為，從近年來(lái)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的趨勢(shì)看，總體上朝著兩個(gè)方向發(fā)展：一種是逐步過(guò)渡發(fā)展為全能或?qū)I(yè)的商業(yè)銀行，并與郵政機(jī)構(gòu)保持千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系；另一種是郵政金融完全脫離了郵政機(jī)構(gòu)，在政府的支持下，郵政機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會(huì)提供各種服務(wù)。（王云） |