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這些年，農(nóng)村原有的金融機構(gòu)紛紛撤出農(nóng)村，還有一些留在農(nóng)村的，也多半虧損累累，或者成了將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)向城市的“吸管”，以致農(nóng)民融資難，這成了制約農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個重要阻力。
而浙江溫州的一家完全由農(nóng)民自己辦的銀行——溫州龍灣農(nóng)村合作銀行，幾年來卻發(fā)展得紅紅火火。2007年，該行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農(nóng)村，并實現(xiàn)利潤1.12億元。這不僅展示了在我國民營經(jīng)濟最發(fā)達的溫州，民間社會所蘊涵的創(chuàng)造力，更說明在農(nóng)村辦金融是完全大有可為的。
包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)，之所以存在不良貸款率過高、經(jīng)營風(fēng)險較大等問題，原因無非是政企不分、監(jiān)管不力以及激勵不足等。以農(nóng)信社來說，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系一直不清，內(nèi)部治理混亂。管理人員受政府直接或間接控制，政府也視農(nóng)信社為可動用的小金庫，常常干預(yù)其正常運營，農(nóng)信社成了地方政府的錢袋子。另外，因處于壟斷地位，農(nóng)信社服務(wù)質(zhì)量差，缺乏積極性。農(nóng)業(yè)合作銀行雖然不存在產(chǎn)權(quán)問題，但由于管理機制不健全，金融同業(yè)競爭過于激烈，以及創(chuàng)新不足，不貼近農(nóng)民的實際需求等原因，也往往經(jīng)營不善，壞賬很多。
從報道來看，溫州龍灣農(nóng)村合作銀行避免了農(nóng)村金融機構(gòu)的上述弊端。
首先，它的產(chǎn)權(quán)關(guān)系非常清晰，內(nèi)部管理也很嚴格。在其4639名股東中，有近4000名是農(nóng)民，沒有國有股，這使得銀行能夠免受地方政府干預(yù)，不搞其他金融機構(gòu)常有的長官貸款、關(guān)系貸款、人情貸款，從而消除了導(dǎo)致銀行呆壞賬的幾個重要隱患。內(nèi)部的嚴格管理也保證了信貸的資產(chǎn)質(zhì)量。比如，龍灣農(nóng)村合作銀行規(guī)定，如果產(chǎn)生一筆不良貸款，銀行第一個調(diào)查人員承擔(dān)70%的責(zé)任，審批者承擔(dān)30%的責(zé)任。這就使得放貸員能夠真正對貸款負責(zé)。
其次，放貸適合農(nóng)民的實際需求。很多金融機構(gòu)撤出農(nóng)村的一個理由是給農(nóng)民貸款賺不到錢，留在農(nóng)村的機構(gòu)也主要是貸給企業(yè)等非農(nóng)部門，真正為農(nóng)民放貸的很少。但事實上這可能是一種誤解。經(jīng)驗證明，只要方式得當(dāng)，對農(nóng)民發(fā)放小額信貸，成功率較高，還貸率也很高，壞賬較低。該銀行就是一例，雖然它也對當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)貸款，但農(nóng)戶占到其貸款比例的60%以上，是其利潤的一個重要來源。
再次，既防范風(fēng)險，杜絕呆壞賬，又使農(nóng)民能貸到款。該銀行敢于給農(nóng)民放貸的一個重要原因，是它相信農(nóng)民能夠及時還貸，確保信用。該行的信用農(nóng)戶多，除了溫州的整體信用環(huán)境比較好外，也與銀行與農(nóng)戶之間多次的互動合作有關(guān)。而一旦雙方形成了信用關(guān)系，就能夠大幅度減少彼此的交易費用。值得一提的是，銀行防止呆壞賬的措施是以不影響農(nóng)戶得到貸款為前提的，從而避免了為防風(fēng)險而貸款放不出去的問題。
上述幾個因素有些是溫州特有的，比如溫州的信用環(huán)境，如該行負責(zé)人所說，“在熟人經(jīng)濟發(fā)揮重要作用的溫州，名聲相當(dāng)重要，如果一旦信用出了問題，這個人就會陷入孤立，社會環(huán)境的約束力讓人們不敢輕易不還貸”，這一點其他地方還一時做不到。另外幾點，只要農(nóng)村金融機構(gòu)認真去做，都能做好。概括起來說，溫州龍灣農(nóng)村合作銀行成功的根本就在于它是農(nóng)民自己建立起來的為農(nóng)民服務(wù)的合作金融組織。 |