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這幾年我國通過銀行卡支付的消費(fèi)量每年都以30%到40%的速度在增長，有“中國銀聯(lián)”四個字的銀行卡，包括借記卡、信用卡等等，已經(jīng)有17億多張了，平均每個人有1.12張。最近這幾個月，環(huán)比增速在放緩，比如一般商品消費(fèi)的增速9月比上月放緩了大概四五個百分點(diǎn)，房地產(chǎn)和汽車用信用卡支付的額度，放緩的比例更大一點(diǎn)，一般日常吃的、穿的、用的消費(fèi)品，下降比例就比較小了。隨著政府40000億元投資措施的落實(shí)，放緩的消費(fèi)步伐應(yīng)該能得到改變，我對消費(fèi)的進(jìn)一步增長還是很有信心的。
銀行卡確實(shí)能拉動消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，特別是信用卡中資金的透支，會直接增加消費(fèi)。過去我們只關(guān)注它的支付功能，對它的促進(jìn)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能關(guān)注不夠。到今年9月，我國信用卡透支余額大概是1000億人民幣，美國是將近10000萬億美元，我們是他們的六十分之一，所以在信用卡的消費(fèi)方面應(yīng)該有很多工作可以做。從消費(fèi)心理上來講，銀行卡消費(fèi)與現(xiàn)金消費(fèi)是完全不一樣，用銀行卡消費(fèi)，可以消費(fèi)得更多，一個人是這樣，十個人是這樣，一億人呢，積累起來不就能大大拉動消費(fèi)嗎？
在我國，商業(yè)銀行信用卡持卡人主要還是集中在中高端收入的人群中，應(yīng)該說，風(fēng)險完全是可控的。為了刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用卡的發(fā)卡方應(yīng)該還可以增加一些力度，以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，信用卡透支額度應(yīng)該也可以再放寬一些。當(dāng)然，在國家金融機(jī)構(gòu)降低信用門檻與控制風(fēng)險之間確有矛盾，關(guān)鍵是看怎么去處理。從我們現(xiàn)在所處的初級發(fā)展階段來看，發(fā)展空間還是很大的，關(guān)鍵是在信用卡的使用中，要采取一些管理的、技術(shù)的手段，盡量把風(fēng)險控制住。
這次金融危機(jī)對美國的信用卡市場影響很大，因?yàn)槊绹且粋�超前消費(fèi)的國家，它的消費(fèi)有點(diǎn)像中國人說的寅吃卯糧，具有支付功能和透支消費(fèi)功能的信用卡在美國非常普及，現(xiàn)在按人口來算，平均每個美國人有三張信用卡，平均每人在信用卡上的負(fù)債超過了4000美元。所以有一個說法，說美國經(jīng)濟(jì)的支柱是消費(fèi)，消費(fèi)的支柱是信用卡，足見信用卡在美國的影響力。
這次金融危機(jī)發(fā)生以后，持卡人收入下降，資產(chǎn)縮水，對信用卡的使用不得不審慎起來，可能就不用或者用得少了，造成信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)的交易量下降。一部分可能失業(yè)了的持卡人受的影響更大，已有的信用卡的賬歸還不了，這又使得信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的質(zhì)量下降，同時信用卡公司為了控制風(fēng)險，限制了一些持卡人的授信額度，這也造成了交易規(guī)模的下降。
還有一個重要問題，原來信用卡機(jī)構(gòu)的資金是通過把信用卡資產(chǎn)證券化實(shí)現(xiàn)的，次貸危機(jī)爆發(fā)后，證券化這條路走不通了，資金來源就出了問題。所以現(xiàn)在美國的信用卡市場營業(yè)額下降、資產(chǎn)質(zhì)量下降、效益下降、流動性大成問題。美國的問題是信用卡市場過于發(fā)達(dá)，信用卡發(fā)得過多造成的，所以前不久美國財長鮑爾森談到調(diào)整救助資金的用途時，特別提到有一部分要用于解決信用卡的問題。
中國銀行卡的發(fā)展有中國自己的特色，現(xiàn)在是以借記卡為主，信用卡為輔。從交易量看，借記卡的交易量占76%，信用卡的交易量是24%，信用卡的透支額度在1300多億，這個風(fēng)險是可控的，但同時我也認(rèn)為，在相當(dāng)長的一個時機(jī)內(nèi)，我們在信用卡的發(fā)展模式上應(yīng)該堅持以借記卡為主，信用卡為輔。這是由發(fā)展階段性的差別所決定的。
經(jīng)過這些年來深化改革，我們的商業(yè)銀行的國際化條件應(yīng)該是具備的，資本實(shí)力，營運(yùn)能力都有很大提高。不過，在當(dāng)前的情況下，究竟應(yīng)該采取什么樣的國際化策略，需要根據(jù)我們銀行自身的情況條件來定。中國現(xiàn)在是一個特別有潛力的市場，應(yīng)該首先把中國國內(nèi)的事情做好，然后通過適當(dāng)?shù)姆绞酵鶉H化方向發(fā)展。中國銀聯(lián)的國際化方式就是通過與國際機(jī)構(gòu)的合作，延伸中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，目前還沒有考慮機(jī)構(gòu)兼并。
我們與發(fā)達(dá)國家所處的發(fā)展階段不一樣，在特殊時刻、考慮特殊政策的時候，我們的空間很大。 |