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[進入汶川地震專題]
今年以來，巨大災(zāi)害頻發(fā)，我國巨災(zāi)風險保險體系的建設(shè)迫在眉睫。
“盡管我們已經(jīng)盡可能的賠付，但對于地震災(zāi)害所帶來的損失而言，只能是杯水車薪。”身在四川抗災(zāi)理賠第一線的中國人民人壽保險公司副總裁蘭亞東昨日（5月26日）向記者表示，無論是年初發(fā)生的雪災(zāi)還是剛剛發(fā)生的地震災(zāi)害，保險業(yè)支付的賠款與災(zāi)害損失相比都只是“微乎其微”，主要原因是我國巨災(zāi)保險體系缺位。
醞釀建立巨災(zāi)基金
在雪災(zāi)和汶川大地震發(fā)生后，中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險等立即啟動了重大災(zāi)害理賠機制。針對今年初直接損失達1111億元的雪災(zāi)，保險業(yè)共支付了10.4億元賠款，所占比例不到1%，與發(fā)達國家平均36%的災(zāi)害保險賠付水平差距較大。而此次震災(zāi)屬于保險理賠范圍的險種僅占5%左右。
專家介紹，幾乎所有的發(fā)達國家都建立了巨災(zāi)風險保險體系，受災(zāi)群眾可以通過理賠款重建家園，同時國家負擔也相應(yīng)減輕。為此，保監(jiān)會正在醞釀建立相應(yīng)的巨災(zāi)風險保險體系和巨災(zāi)基金。
至于建立巨災(zāi)基金的具體操作模式，最有可能的情況是，巨災(zāi)基金由中央、省、地市三級財政共同出資。之后，各類保險經(jīng)營主體可按商業(yè)再保險的原則，向巨災(zāi)基金購買再保險。
中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇認為，當前應(yīng)盡快明確巨災(zāi)保險立法工作，設(shè)立巨災(zāi)保險專項基金，建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度和建立巨災(zāi)風險分散制度，讓保險充分發(fā)揮災(zāi)后援助和賠付的保障功能�？蓮椭莆覈r(nóng)業(yè)保險運作模式，即采取商業(yè)運用與政策支持相結(jié)合的模式，對保險公司與保戶進行財政補貼和稅收方面的優(yōu)惠，并通過國際再保險公司尋求風險的分攤。
同時，應(yīng)提高我國保險的覆蓋面。人保財險相關(guān)人士介紹，2007年四川省保費為211.91億元，意外險10.49億元，健康險保費收入19.46億元，人均保費分別為260.75元、12.9元和10.6元。地震重災(zāi)區(qū)人身險覆蓋率僅為10%，遠低于全國15%的水平。
構(gòu)建風險分擔機制
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)并沒有專門的地震險，只有一些附加條款而已。2001年10月保監(jiān)會下發(fā)的《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導原則》規(guī)定，各保險公司企財險項下可以擴展地震責任，而家庭財產(chǎn)的地震保險賠付未曾提及。
郝演蘇指出，目前國內(nèi)的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現(xiàn)，而且收費比較高，要求十分嚴格，因此很少有保險公司承保。
“我們并不是不保地震項目，而是對地震的承保能力非常有限，而且費率的制定權(quán)也很有限，因此我們不得不將地震引起的理賠放到除外責任里�！币患邑旊U公司有關(guān)負責人解釋說，地震具有很強的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率高、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風險，而我國又是地震災(zāi)害多發(fā)的國家之一，為此，沒有哪一家保險公司敢冒巨大風險承擔該業(yè)務(wù)。
人保財險理賠部相關(guān)人士認為，如果沒有財稅優(yōu)惠政策鼓勵，保險公司根本不可能去以小搏大。
對此，新華人壽總精算師楊智呈表示，再保險是商業(yè)保險體系中不可缺少的一環(huán)，在提供風險標準化，管理行業(yè)風險，提供保險資本等方面均發(fā)揮著顯著作用。
專家呼吁，巨災(zāi)保險應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的地震風險分擔機制。這種分擔機制包括國內(nèi)保險業(yè)承保地震風險，向商業(yè)再保險公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險公司作為再保險主體；對于超過再保險公司承保能力以上部分，由政府管理的地震風險基金提供再保險。
比如，日本通過地震再保險險種，形成了由保險公司、再保險公司和政府共同分擔責任的結(jié)構(gòu)。各家保險公司共同成立了日本地震再保險株式會社專門負責地震再保險業(yè)務(wù)。同時，由政府承擔最后的壓力，降低保險公司的風險。
“九一二”地震后，臺灣地區(qū)于2002年4月開始實施政策性的住宅地震基本保險，采取住宅火險自動附加地震險的方式，賠付制度保障主要由四大主體組成：商業(yè)保險公司設(shè)立的住宅地震保險共保組織；臺灣當局設(shè)立住宅地震保險基金；國際再保險市場；臺灣當局財政。
業(yè)內(nèi)人士認為，只有通過推動建立多層次的地震保險制度，才能使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時得到經(jīng)濟補償，促進災(zāi)后重建。再保險制度還使得巨災(zāi)風險在更廣泛的區(qū)域進行分散，有效減少巨災(zāi)沖擊，提高保障程度。
此外，郝演蘇認為，如果我國建立巨災(zāi)險，可以通過國際再保險標準提高經(jīng)營門檻。國家對滿足再保險要求的公司給予資格，既可以提高保險業(yè)務(wù)質(zhì)量，又可以利用國際資金。
“‘卡特里娜’颶風登陸美國造成損失后，全世界60%的大型保險公司都卷入了災(zāi)害賠付。我們設(shè)立巨災(zāi)險后，能不能達到這樣的水平？”
郝演蘇談到。 |