|
[進入汶川地震專題]
被地震震毀房屋的貸款是否要還？遇難者信用卡透支款項怎么辦？近日銀監(jiān)會發(fā)布的緊急通知給出了答案——災區(qū)無法償還貸款應該作為呆賬核銷，以減輕災區(qū)民眾的債務負擔。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，各家商業(yè)銀行的相關細則將陸續(xù)出臺。
不能償還債務將及時核銷
中國銀監(jiān)會《關于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》 5月23
日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場受災貸款呆賬核銷“攻堅戰(zhàn)”。通知稱，對于借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應該認定為呆賬并及時予以核銷；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)在本次災害中死亡或下落不明，且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷。
此外，通知明確指出，如果銀行在核銷貸款過程中無法取得法院出具的債務人無財產(chǎn)清償證明，則可將相關政府部門出具的證明、內(nèi)部清收報告以及法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù)。
這是央行、銀監(jiān)會日前規(guī)定災區(qū)按揭貸款可延期還款以來，為減輕受災地區(qū)債務負擔實行的新的特殊金融政策，業(yè)內(nèi)人士認為，這意味著銀行將獨立承擔地震造成的不能償還債務的損失。
此次汶川發(fā)生的
8 級強震，中、農(nóng)、工、建國有四大行均有網(wǎng)點受到波及，其中農(nóng)行受損最重，預計此次災害將造成新增不良貸款 60 億元人民幣以上。
中行最先受理受災客戶申請
25 日上午，廣元一位普通市民陳麗艷來到中行廣元支行，告知銀行工作人員，自家的三居室被震壞沒法住了， 2001 年買這套房子時從中行貸了 5
萬元，至今還有 2
萬元貸款沒還。但現(xiàn)在她一家三口還有雙方的老人、親戚們都擠住在帳篷里，生活很艱難。銀行人員當即指導她填寫了一份《零售貸款地震受災情況登記表》，受理了她的申請。
那么，
陳女士欠銀行的 2
萬元還用不用償還？中行四川省分行行長白志中告訴記者，由于《緊急通知》剛下發(fā)沒多久，目前正在等待總行出臺實施細則，“這個過程應該會很快”。相關分支行現(xiàn)在要做的工作就是趕緊先把客戶的受災情況登記下來，將來要具體按照總行規(guī)定的條件，向上級行進行申報。就上述情況，他認為核銷貸款“應該問題不大”。
農(nóng)行災區(qū)個人按揭 損失 10.5 億元
商業(yè)銀行方面，目前只有農(nóng)業(yè)銀行公布了地震災區(qū)新增不良貸款的數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行也是此次受災最嚴重的銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計，農(nóng)行災區(qū)個人貸款損失 10.5
億元，地震造成四川農(nóng)行分行公司類和零售類業(yè)務信貸資金損失共約 60
多億元。
中、工、建、交等國有大型銀行尚未對外公開有關損失數(shù)據(jù)。不過，來自四川省統(tǒng)計局有關數(shù)據(jù)顯示，截至 2007
年末，成都、綿陽、德陽、阿壩州和廣元市各項貸款余額分別達到 4119 億元、 391.12 億元、 274 億元、 85.19 億元和 137.79
億元，主要受災城市累計貸款數(shù)額累計高達 5000
億元。
受損失最大的農(nóng)行目前采取了什么應急措施呢？記者了解到，農(nóng)行當前對個人按揭貸款還款的寬限期為半年，從 2008 年 5 月 12 日 到 11
月 12 日 6 個月，對受災害影響無法正常還款的個人貸款 ( 含個人住房貸款
)，不計收罰息或復利，并將視各地災后重建進度，決定貸款緩付期是否延長。
農(nóng)行副行長張云說，農(nóng)行還將積極聯(lián)系各類個人貸款客戶，對還款能力下降的客戶，在政策允許的范圍內(nèi)，適當調(diào)整還款計劃，減輕借款人還款壓力。
核銷判定仍存在困難
業(yè)內(nèi)人士分析，對于“巨大損失”、“不能償還債務”的認定，還存在一定的不確定性，各家銀行應在銀監(jiān)會通知的基礎上做出具體細則。
廣東科德證券分析師王澤輝分析，以房貸為例，如果借款人家人全部遇難，根本不可能償還貸款，這筆債務本身就會由銀行承擔。如果借款人尚存活，則要看房屋的抵押價值是否存在，因為房貸是以房屋作為抵押物獲得貸款的，如果房屋毀壞程度很大，修復比重建的費用更高，則房屋的抵押價值就基本不存在了，這種情況下應作為壞賬來核銷，相反，如果僅是裂縫等輕微受損，作為借款人、銀行來說都沒有什么損失，則沒有核銷的必要。
銀監(jiān)會規(guī)定，核銷貸款過程中不能取得法院出具的債務人無財產(chǎn)清償證明的，可依據(jù)相關政府部門出具的證明、以及內(nèi)部清收報告和法律意見書等作為核銷呆賬的依據(jù)。
各分支機構應及時上報應核銷貸款的材料，上級機構應隨時審核審批。同時，應防范可能出現(xiàn)的虛假核銷等風險。
廣東科德證券分析師王澤輝表示，對于房貸來說，因房屋損毀不能償還的債務，發(fā)展商、銀行與保險機構如何分攤還不明確。
銀行會因此導致不良貸款率的激增，不過對于銀行業(yè)的影響還要區(qū)分銀行是區(qū)域性還是全國性，對于中、工、建等大型國有銀行來說，由于資產(chǎn)總量較大，受呆賬核銷的影響不大，相反可以從承擔社會責任的角度進行理解，對于中小銀行以及當?shù)氐纳虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的影響則更加明顯。
|